老人们到底应该买什么保险？

前一段时间有一个95年的男孩找我，说想给怙恃买保险。我问他：“为什么想到要给怙恃买保险了？”“我现在赚的还算可以，经由这这四、五年的努力也攒了小有50万存款，可是如果怙恃真的得了一场疾病，辛辛苦苦攒下的钱一下子就没了”他回覆我。其实我那一刻特别感同身受，虽然我们在发展的历程中是很幸福的一代，我也有许多同学朋侪结业厥后到了大都会生活，人为也很高，生活质量也在上升。

但其实这些鲜明亮丽的背后，是我们逐渐步入中年的焦虑。事情压的我们喘不外气，我们不敢生病，更不敢想怙恃如果生病了怎么办，也不知道自己这几年赚的钱是否能保证他们获得最好的治疗。

怙恃随着年事增大，身体各项性能都在衰退，所以患病的概率也比我们年轻人大许多。而我们这一代年轻人，上有老下有小，最希望的就是怙恃身体康健。一旦发生种种风险疾病，都市让我们措手不及。所以今天特别想来分享，我们到底该如何给爸爸妈妈们购置保险！一、为什么老人们买保险又贵又难？每一次和朋侪们聊保险，我都喜欢先分析下逻辑。

其实我们都知道，怙恃的身体性能衰退，会导致患病的概率变大。那么这个原理，保险公司一定也知道。所以精算师在对保险产物订价时，会思量年事对赔付概率的影响，于是就发生了暮年人买保险又贵又难的效果。

1. 康健核保很是严格保险其实是一个双向选择的历程，有些时候当我们发生了保障意识，决议买保险了，可是身体状况是纷歧定能通过核保。像糖尿病、高血压、高血脂、冠心病、肾脏损伤等都属于常见的暮年病，这些也都是在购置保险时容易被拒保的原因（差别险种核保要求差别，需详细情况详细分析）案例分享：我有个朋侪，去年全家都买了医疗险，包罗自己、姐姐、怙恃。

今年我和她谈天的时候，知道她有乳腺结节，分级B超确定是3级，而且是在买医疗险之前检查出来的。我很好奇问道：“那你的医疗险是顺利通过承保的吗？其时保险公司让你提供了哪些检查陈诉？”她竟然对我说：“那位保险署理人从来没提过康健见告的事情，也没问她乳腺有没有问题啊，她就也没和署理人说，然后就正常购置了。”其实这就是我一直所担忧的地方，核保医学其实是一个很是专业的学科，专业的署理人是一定要重视核保且懂核保医学，要努力为自己的客户争取更多权益。所以我的这个朋侪，最后如果发生了住院手术，需要医疗险报销的时候，到底能否理赔乐成，谁也不能确定。

所以有的人以为老人们的身体就不要和署理人说太多，顺利承保更重要。可是我想告诉大家，保险最主要的目的不是买了一个保险产物，我们购置的是当泛起疾病风险时可以获得的理赔服务。

2.投保会有年事限制（1）商业医疗险，大多数要求首次投保年事在60岁及以下，也有一些少数产物会在65岁及以下。（2）重疾险，一般限制年事也都在55岁或者60岁就不行以购置了。

（3）防癌险，一般也都市限制在60岁以下客户可以购置。（4）意外险，一般也是投保年事限制在60岁或者65岁之下。不外现在也有一些保险公司会推出专为老人定制的意外险，会将投保年事设置在80岁及以下。

所以年事越大，可以购置的保险产物越少。3.保额会有年事限制保险公司会对客户有一定的免体检额度。

*解释：免体检额度指的是，保险公司会凭据被保险人的年事确定一个保险金额的上限，如果被保险人的年事未凌驾此上限，如果没有任何见告异常，是无需体检就可以购置保险的。举个小例子：某中外合资保险公司的重疾险免体检额度被保险人年事小于即是40岁，则重疾险免体检额度为40万（保额）；被保险人年事在41-50岁之间，则重疾险免体检额度为30万（保额）；被保险人年事在51-55岁之间，则重疾险免体检额度为15万（保额）；如果被保险人年事大于即是56岁，则都需要去体检才可购置重疾险。

4.保费很是贵年事越大保费越贵，这个事情其实大家都知道。而且最怕的是保费还泛起倒挂的情况。

即总共缴纳的保费，比保障的额度价钱还高。如果这样还不如留着保费这笔钱存起来，来抵御之后泛起的风险。5.保险条款很是难明保险条约密密麻麻的字，别说老人们，有许多非执法的年轻人读起来都费劲。

我有一个同事，她公公就是在某寿买了一个自己都不知道什么类型的保险。就听对方事情人员说说可以几多年后领钱就买了。都购置一个月了，还从未签过字，自己也看不懂条约里的条款。最后是我的同事找到那位保险事情人员，经由商讨乐成退保。

而且是在犹豫期后乐成退保，拿回了所缴纳的保费，所以这就说明这个条约基础没有建立。这里也建议老人们买保险，一定要让自己的后代帮助参考，让后代协助购置。

二、老人们应该买哪些险种？不应该哪种险种？ 这里小丁建议，老人们作为被保险人，在年事可以的情况下，只需要购置商业医疗险、防癌险、意外险即可。像寿险、重疾险、年金险则不需要购置。1. 商业医疗险其实现在的老人们基本都有社保，这个是很是很是重要的，也是我们生病时抵御风险的最基础底线。

如果是在农村生活的怙恃们，可以购置新农合，人均每年缴纳几百元即可。然后再配上商业医疗险去搭配使用，可以保证老人们如果因为生病住院，所有花出去的钱都能报销回来。

而且商业医疗险作为消费型险种，50多岁的老人保费或许在每年1000多元，最高保额都在百万级别。可是商业医疗险对老人们身体康健的核保很是严格。2.防癌险我是不建议老人们购置重疾的，保费贵，保额还限制。

可能花了许多钱就能买个10万、20万的保额，并没有撬动高杠杆，所以不合适。那作为可以替代重疾险最好的险种就是防癌险。

我之前看了几家中外合资保险公司的理赔陈诉，重疾的发病率中恶性肿瘤（即大家说的癌症）能占到80%以上，所以说防癌险是最可以替代重疾险的一个险种。虽然防癌险没有重疾险保障的全面，可是至少如果发生癌症，防癌险是可以有一道保障的，而且价位也是比重疾险要低。同时防癌险的康健见告也会比重疾险宽松一些。

像一些暮年病，如高血压、高血糖、高血脂、冠心病是可以购置的。3.意外险其实老人们发生意外的概率是大于年轻人的。随着老人们身体性能退化，会泛起老花眼、腿脚未便等情况。所以购置很自制的意外险是暮年人们最好的选择。

4.寿险、重疾险、年金不建议购置的原因 （1）寿险是以身故和全残为给付条件的险种，而老人到了晚年已经不再是家庭的主要经济支柱。寿险是要买在家里最大经济人的身上，来抵御如果发生风险或意外，家庭未来的生活是不受影响的。相当于弥补了最大经济主体发生身故或全残给家庭带来的收入损失。

（2）重疾险就不多说了，在上面防癌险的部门已经表述过了。不外如果预算及其富足，且能遇到杠杆还是可以的重疾险，也可以思量下。（3）年金产物形态和作用许多，一般可以作为孩子教育金储蓄、养老计划等。

相比之下，老人过了50岁，孩子已经长大成人了，无需教育金储蓄。同样，养老计划也绝对不是老了才开始计划，而是应该在30-40左右的时候，就开始为自己储存养老金，保证自己的养老生活；因为年金产物对于投保人来说，越年轻，意味着离老去死亡的时间更长。所以投保的越早，最后获得的红利越多。

三、购置保险时最应该注意哪些点？为家里老人们购置保险，一定要注意以下最重要的三点： 1. 一定要如实康健见告；2. 关注等候期，即购置保险后，在等候期内出险，是不予赔付的；3. 关注犹豫期，如果购置保险后，发现不适合自己，在犹豫期内退保是无任何损失的；4. 仔细阅读免责条款，这部门是告诉我们什么情况下是不予赔付的。

本文来源：华体会体育-www.mooncherrychina.com